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个人贷款一般应该如何选择贷款的额度、期限和还款方式? ...

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刘伟锋 发表于 2018-4-17 10:15:57 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 
个人或家庭可能遇到的需要贷款的情形包括买房、买车、留学、医疗、短期应急等等。
这几种贷款是不是额度越少越好,期限越短越好,还款方式(等额本息、等额本金等)又要怎么选择比较好呢?
信用卡等小额贷款不在这题讨论。
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精彩评论15

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312121668 发表于 2018-4-17 10:30:58 | 显示全部楼层
 
谢邀

个人在选择贷款额度,品种和还款方式时所要考虑的关键因素,归纳起来只有一个偿债比例(Debt Service Ratio),即当期还款本息除以当期收入。

个人贷款和企业贷款的最大区别,在于个人贷款有一次性支出,分期偿付的特点。因为大多人的收入来源来自于那个月的工资薪酬,而且变化并不大。所以通过计算每月还款占工资总收入的占比,并设置一个上限(比如不超过70%),比如税后收入10000,扣除日常所有开销后还有7000,那么月供无论如何不能超过7000,否则就可能面临流动性风险。之后再决定贷款期限和额度。至于额度啊,期限啊,都是用来调整月供款额的。

当然还有些工作,比如销售,决定了其收入波动性比较强。那么我的建议还是取尽量保守的还款比例。或者申请在那个时点一次性还款一部分。

至于等额本金和等额本息,从心理安慰上都会选择等额本金,这样未来可以越来越轻松。但人民币总是贬值的,其实欠银行越久现金价值越高。当然你如果没有自制力的话,就用等额本金当作强制储蓄的方法吧。
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思念小芬 发表于 2018-4-17 10:30:58 | 显示全部楼层
 
就我所在的银行为例,个人贷款只有个人按揭住房贷款和个人消费贷款,其中个人消费贷款是只针对住房装修贷款的。
贷款额度上,第一步,看客户的首付款。以住房按揭贷为例,一般看客户首付款占总房产价值的最低20%给予贷款,这是本地首套房的政策。要是消费贷款,如果客户提供的材料齐,我们也提供相应额度贷款,不过也有一些人拿着消费贷款不去弄装修啦,去弄首付,买车,这是违规的,不提倡啊,要是被发现了,挺麻烦。
第二步就是从央行系统里查你最近有没有其他贷款啊,每个月其他还款多少啊,还有客户的抵押物的价值啊,要是按揭住房,现值的80%给客户折算客户的抵押额。
最重要的就是看客户的还款能力,也就是看客户的半个月的银行流水和共同还款人的流水一起(如果有共同还款人的话)
那么综上,客户的贷款额最多,以按揭为例,是抵押住房现值的80%的价格。
客户的选择还款方式看
(其它每月还款额+现申请贷款的还款额)*2<=每月客户的收入
客户给的还款方式和期限要满足上面的公式。当然我们有个特殊的贷款计算器,给贷款额,贷款方式,利息,期限就可以算出每月还款的金额。不满足就调整贷款额或者期限。
那么两种贷款方式的比较,等额本息每月还款金额一样,比较容易规划也是我个人推荐的。对于工薪阶层,工资不是很高的人和有上升空间的人比较适合。当然如果客户想提前还款,那么选择等额本息更适合。               
等额本金,先还款钱多慢慢递减,所以一开始还款压力大,但是最后付款利息少,适合资金雄厚的,短期周转资金并且不提前还款的客户。
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思念小芬 发表于 2018-4-17 10:30:58 | 显示全部楼层
 
在偿债能力允许的前提下,贷款额度、期限、还款方式的选择因人而异,因时而异。
偿债能力就不多说了,除了为追求丰厚回报的中短期投机和中长期投资以外,还款额应以不过于影响生活品质为宜。别问偿债比例多少为宜,有人每月两千日子过得挺滋润,有人每月五万觉得才能揭开锅。
1.看经济环境:通货膨胀,货币超发的情况下,当然是额度越高、期限越长、每期还款额越少越好。
2.看利率高低:利率高于你的预期,当然额度越低、期限越短、每期多还越好。
3.看个人偏好:每个人对收益性、安全性、流动性都有自己的偏好,仔细想想自己最不愿意放弃那个。
4.看用途标的:例如要提前知道近十几年北上广深的房价走势,绝大多数人砸锅卖铁也会选择高额度、长期限、低还款额。
另,银行个人贷款都是按照利率收息。在利率相同的情况下,唯一可钻的空子是延长结息周期(按月结息~按季结息~按年结息),但这个空子银行不会让你钻,而且这点钱也不值当钻。任何告诉你同利率,同期限,同还款周期的前提下,某种还款方式(例如等额本金)比另一种还款方式(例如等额本息)更优的话,都是扯淡。按照还款计划原封不动履行下来,选择不同还款方式所付出的总体利息有多少之分,但节省了利息的唯一原因,只是你牺牲生活品质,勒紧裤腰带每期提前多还那么一点本金,因降低了银行生息的贷款余额而降低的利息。如果单纯只想省利息,最好的方式是降低贷款额度、缩短贷款期限。
最后,这个问题没有标准答案。个人贷款的初始目的无非是实现即期享受,或者实现远期更多的享受。考虑如何让自己的即期或远期效用最大化,结合自己的偿债能力,就很容易做出选择。
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wwe535156200 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
多多,先息后本和到期一次还本付息有什么区别?
多多,等额本息的收益是不是只有一半?


多多后台经常收到这样的问题,每次都要解答很久才能解释明白。


很多新人可能都不知道P2P有三种还款方式,
而很多老投资人也不太了解,不同还款方式对收益、风险、流动性的影响。


所以多多想写篇文章系统的讲讲还款方式的奥秘。










一、多多先简单介绍一下三种还款方式:


第一种等额本息,每个月都还给你一定的本金和利息。
比如12月7日,投10000元6月标,年利率10%,则等额本息每月还款资金如下图所示








第二种,按月付息,到期还本。每个月都还利息,到期还本金。
比如12月7日,投10000元6月标,则按月付息,到期还的方式每月还款资金如下图所示












第三种,到期一次还本付息。到期一次性还本金和利息。
比如12月7日,投10000元6月标,年利率10%,则这种还款方式还款资金如下图所示








二、不同还款方式收益、风险、流动性有不小的差异


(1)先看收益的差别


假设我们有10000块钱,投12个月,不复投,年化收益率12%。
那么12个月过后,各种还款方式的收益如下:








实际收益率:按月付息,到期还本=到期一次性还本付息>等额本息。


等额本息的实际收益率仅仅只有6.8%,只有一半左右。
问题来了,为什么会这样?
问题其实很简单,本金还回来之后就不计利息了,收益自然低了。


以上是不复投的情况,如果复投呢?
我们还是假设10000块钱,12月期,年化收益12%。
那么12月过后,各种还款方式的收益情况如下:










实际收益排名是:等额本息>按月付息,到期还本>到期一次性还本付息。
复投后,等额本息的收益是最高的,达到了12.80%,超过了平台给的12%。


惊不惊喜,意不意外?


(2)再看看风险的差别


等额本息每月还一部分,还款人压力较小,悄无声息就把借款还完了。
借款人即使后期还不上,前期很可能也还了几个月了,这样就降低了损失。


到期一次性还本付息,还款都在最后一天,压力很大,风险也相对较高。


按月付息,到期还本。每个月会还利息,如果哪天平台跑路,你还收回来一点利息。风险处于中间。


所以等额本息的风险<按月付息,到期还本<到期一次性还本付息


(3)最后看看流动性的差别


等额本息每个月能收到本金和利息,流动性非常好。


按月付息,到期还本。每个月能收到利息,流动性一般。


到期一次性还本付息只有最后一天才能收到钱,流动性最差。


流动性排名是:等额本息>按月付息,到期还本>到期一次性还本付息




三,选哪种还款方式最好?


等额本息的还款方式看起来收益最高,风险最小,流动性最好,似乎是最好的选择。但代价是管理起来非常麻烦,等额本息把资金都打撒了,尤其是你投资多个平台的时候,几乎每天都有回款,每天都要操作,每天都要操心。


所以,在实际操作中并没有哪种还款方式绝对最好,更多的是看哪种更适合?


(1)等额本息适合哪种情况?


第一种还房贷,等额本息每月还固定数额的钱,你可以投一个风险较低的平台,每月刚好还房贷。


第二种是对资金的灵活性要求高,说不准啥时候用钱。等额本息现金流很好,钱可以随时拿来用。比如羿飞大神的水池投资法,池子中心是P2P,大部分采用等额本息的还款办法,每月都有还款,如果股票、期货、原油、黄金,哪里有机会,都可以随时提现投资,抓一波机会。


第三种是对于相对高风险平台,等额本息能保证每月都有回款,可以有效降低风险。


(2)按月付息,到期还本适合哪种情况?


第一种是投长标锁定收益。过去几年P2P几乎每月都在降息,3年时间整个P2P收益就腰斩。此时,投长期标,选择按月付息,到期还本的还款方式可以提前锁定未来很长时间的投资收益。当然,这得有个前提,就是我们选择的平台确实是一个低风险的平台。


第二种,每月想固定“发工资”。按月付息,到期还本每月都能拿到收益,相当于每月固定“发工资”。这个工资还不是靠累死累活赚的,而是钱自己生出来的儿子。


第三种,比较懒的。没太多时间管理,一次投个长期,到期收钱了事。


(3)最差选到期一次性还本付息


到期一次还本付息几乎没优势,但现在很多计划类的产品都是这样的设计,一方面平台为了合规,另一方面平台比较鸡贼,想扣点利息。


不过,利息损失不多,如果是个高性价比的好平台,也无大碍。


多多能想到的大概就这么多,大家还有什么补充,可以在下面留言。


写在最后
1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号(米多多P2P投资笔记)留言,我会尽量帮忙解答。
2、拒绝伸手党,上来就问某某平台安全吗?或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答,请先调查学习基础的资料,了解基本的信息再提问。你怕麻烦,我的时间更宝贵。
3、大家普遍关心,而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个,本身也是我自己投资分析的需要,大家可以参考。


作者简介:米多多,6年P2P投资经验,踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”,折戟过e速贷,目前P2P平均收益15%左右,收益数十万,微信公号:米多多P2P投资笔记

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邻家小妹50 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
哈哈,为什么这个问题没有邀请我???
手机答题的~~~~~~~~~~~~~~~分割线

       仔细看了看题主的问题,只能说太含糊了。个人贷款的额度和期限的决定因素最主要是你的用途。
        如果你的用途是购房,买车,装修这类的消费用途,一般银行都有专门的贷款产品,里面贷款的期限基本也是在一定范围内可选。譬如房贷基本是房龄+贷款年限不超过30年,同时借款人年龄+房龄+贷款年限不超过70年。买车贷款一般不超过3年,公务员或者事业单位可以达到5年。装修或者其他一般消费最长可以达到10年。所以并不是你想借多长时间就可以借多长时间。
        如果在可选的时间范围内,是时间长些好还是短一点好呢?这就取决于钱在你手里的利用效率。很多大额度的贷款的借款人并非没有全款支付的能力。而是他们认为将大额度的资金沉淀在不易变现的房产和车子上面是个不明智的选择。钱在他们手里的回报要高于银行贷款的利息。所以这类人群贷款的额度越大越好,时间越长越好。
       如果你是工薪类人群的话,依旧建议你贷款在可选的范围内时间越长越好。因为钱始终都在贬值,只要钱的贬值率超过你的贷款利率,你依旧是合适的。现在个人贷款利率一般不会超过8%一年。而实际通胀率我相信大家有感觉不会低于这个数字。试问5年前的月供3000和现在的月供3000还能对你来说是一个意义吗?
        那什么时候选择贷款年限短的时候合适呢?只有你在临时资金周转不便的时候,利用银行贷款进行补充的时候,贷款时间短一些比较合适。同时还款方式的选择也是一样的。选择等额本息的还款方式,能够有效的降低月供额度,帮助你尽可能多的增加贷款额度。但是等额本息的还款方式前期你主要偿还的是贷款的利息。一旦你较早的提前结清贷款,你会发现贷款本金几乎没有减少。而等额本金的还款方式要求你在贷款偿还的第一个月就固定偿还一定额度的本金,所以随着时间的推移,贷款的本金越来越少,利息也随之减少。所以当你提前还款的时候,会发现需要偿还的贷款本金就没那么多了。
       综上所述,如果你想在较短的时间内就将贷款全部结清,或者是你发现现在的收入可观,而将来的收入不会增加,甚至会减少。建议你选择等额本金的还款方式,和较短的贷款年限。否则都建议你尽量选择长的贷款年限和等额本息的还款方式。因为如果年限长了,你可以缩短,还款方式也可以变更。当时如果你想贷款时间延长,则不可能了。
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鸡蛋有黄黄不黄 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
作为一个在信贷部门工作半年,上个月刚刚辞职的职员,我想认真回答一下自己相对来说比较熟悉的领域,回报给使我受益良多的大家,下面以问答的形式介绍:
1、贷款到底好不好
随着中国泡沫经济的飞速发展,房价高升,但普通百姓需要正常生活买房,所以万一你遇到合适的房子,或者找到合适的工作提前买车,毫无疑问,贷款买是非常好的方式,因为错过这个村可能就没有这个店了。发达国家的个人贷款已经非常普遍,这不仅与其提前消费的理念有关,也与其金融业高度发展有关,我个人认为小微贷款就是信贷的终端产品,就像手机APP一样。
2、确认贷款后,选择哪种贷款
现在银行的贷款业务发展迅速,它已经将贷款业务类别分的非常详细。打个比方说,如果你是教师,那么它会有专门的一款产品是园丁贷,它根据你的职业收入情况和收入特点来制定额度和还款方式,并且由于教师收入稳定,在体制内,所以利率会相对其他产品低很多,同样的道理还有车贷、房产抵押贷、金融业贷款、企业高管贷等等。我的建议是,如果有与你的职业相符合一类专门的贷款,那么首先倾向于选择你职业对口的贷款,因为银行通过充分的考察后制定的专门类贷款,就是根据你的稳定性来降低利率从而出来的产品。这类贷款利率低、有专门的手续(往往较为简便),只要条件满足你的需要,那么就是首选。
3、特殊类贷款条件不满足,需要自己选择灵活的贷款方式
那么现在我说一下大部分人的情况,可能你是老师,但上述类贷款额度小或者贷款期限短不能够满足你,那么你就需要换一种贷款产品,选择灵活的贷款方式。
(1)贷款额度
我觉得这个没什么要问的,在你需要的基础上稍微多加一点就足够,往往很多人过来是凑个整数,我觉得没有必要,比如说我需要8万,很多人往往贷10万,要我说贷个稍微多一点应急用的9万就行,银行贷款不会规定你是整数的,多出来的那一万你贷多长时间就得出多长时间的利息,其实没有必要。
(2)还款方式
现在银行的还款方式有两种,一种是到期还(等额本息),一种是每月还(等额本金)。去银行贷款职员往往会忽悠你每月还利息低呀,减少还款压力等等,其实我会告诉你,到期还才是最有利的嘛。原因如下:
1)首先这两种方式下来其实你还的利息是差不多的,不要相信什么月还利息减少的话,我会告诉你月还的利率比到期还的利率还要高吗。
2)月还就类似于合约似的,你每个月必须给银行多少钱,就像还信用卡,是有强制性的,假如你这个月家里出了事情例如母亲住院等等,你就是借也得把钱给借上,还得考虑下个月的钱从哪来,如此每月复始,根本不快乐好吗;但到期还呢,比如说10万元3年到期,那么只要3年后你存够10万就行,比如你已经存了3万但中间家里有什么事你完全可以拿出来用然后再存,并且你想想3年期间的这10万你完全可以拿去做投资比如给靠谱的投资公司然后收利息等,赚的钱完全够抵消掉银行利息自己还有的赚好吗?!!
3)有的人说不行不行我完全没有自控能力怕花掉存款所以必须月还,我会告诉你银行有一种叫做【零存整取】的方式吗?!!!这是没有自控力广大患者的福音,每月卡里工资下来直接就划拨一部分存到另一张卡上成定期,利息只比定期少一点,应急时还能取出来,总比你每月还银行还没有利息手边没钱好吧!!
注:还款方式在选择的时候一定要问清楚是否可以提前还,我们这小城市的是都可以,因为提前还风险小;但有的银行是不行的,其实你提前还对银行是不利的,贷20万一个月就还了对银行来说其实是赔本的,原因是贷款利率比较低,这一个月银行如果拿20万作其他投资要比收利息高的多的多,所以有的银行是合约制到期,必须到期日还款。我比较倾向于可以提前还款,因为存够了就还的话可以少出利息,要是必须到期还万一那两天出个什么事谁也说不准不是吗。
(3)还款期限
这个就看你自己的能力了,根据上面的额度和方式来定,一般情况下我建议你多选一年,留一个预备期,如果像上面说的可以提前还款的话你存够就还也是再好不过了,预备期主要是以防还款期间出现意外。
最后,给大家提个醒,其实大多贷款还是买房比较多,而且现在大部分新房开发商都与银行有合作,据我了解大部分还是很坑的,不排除开发商与银行互惠互利利率减少的,所以你一定不能只从开发商那里贷款,一定要去多家银行问一下相互比较,下面我给大家算一笔账:
建设房子100万,现在呢,有的开发商搞活动全款8.5折,也就是说你完全可以去银行带上款付全款85万元,那么就省了15万元,这些钱至少可以付银行的一年利息(举例就尽量夸张了,首付什么的先忽略);另外大部分开发商的贷款利率是比银行的高的,因为银行与他们合作必须得给他们一部分钱,而这些钱银行不会出,最后都转嫁到消费者头上了。还有就是别一下定了开发商的15年或20年的还款期限,这是非常不划算的,告诉你,贷款还是短期最有利,长期的贷款能不做就不做,因为无论心理还是资金价值投资,长期贷款是别无选择才贷的。
晕,写了一个小时我也是醉了,理科生的特点暴露无遗,就这样吧,我要看书去了(还得找工作,怒摔!:)
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patrickran 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
买房跟另外几个用途分两种情况
1,买房的话,在你认为房子贬值比人民币慢的情况下,贷款越多越好,期限越长越好,等本息,目的是吧贷款拖到最后才还,前提是月供供得起。
2,另外的用途,额度够用就好了,贷款意义不大,期限和还款方式只是改变换本金的节奏,实际上是每月月供不同了,无非是调节一下手头的钱,除非你手头资金投资回报很高,那尽量贷。
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巧建6 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
额度跟金额要根据你贷款用途相匹配,买房的话,当然期限越长越好了,还款方式建议选择按月结息,到期一次偿还。
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么林食 发表于 2018-4-17 10:31:00 | 显示全部楼层
 
谢邀

同意上述几位的观点 尤其是陆扬偿贷比例的论述。

把自己或家庭当成是一家小公司 从信贷最基本的要素考虑 ,借款用途、还款来源 ,利率,期限,缓释措施等。
借款用途  你用这个钱是做什么,对你自己现在或未来的现金流有什么改观 ,可以对自己支出的整体做一个规划,你会发现,你的支出/支出欲望 远远比你头脑中第一时刻想象的要多。
还款来源 你的现金流来源都是什么,远远不止是工资,会有怎样的变化。
利率和期限 其实,在中国目前的M2增长情况下,不用太多考虑利率,而期限建议是越长越好。活在当下,尽量享受生活。你看长辈在80年代每月攒几十块钱 ,现在看这有意义吗(除非是重大必要支出)通货紧缩是一时的,通货膨胀是永远的
缓释措施 你现金流的支出收入不会永远是光滑曲线吧,如果遇到凹口,有没有什么办法,办法越多,当然偿债比例可以承受的就越多。

你是什么样的人最终决定你的偿债比例
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