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网上流传北京市700万的房,通过银行贷款套出700万现金可行么? ...

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旋转门__ 发表于 2018-4-17 10:15:57 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 
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精彩评论22

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denglei 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
它有四个致命弱点:





1、在律师界,“假离婚”就是“真离婚”的代名词。

在中国离婚,一方想让另外一方净身出户是很难的。除非有人自觉自愿。

“假离婚骗贷”的成立前提就是一方要净身出户把财产给另一方。把感情放在天平上,然后在另一头压上身家性命来考验感情,就像是蝴蝶扇动了翅膀。就算双方真的情比金坚,爱比海深,如果投资失败,双方本是同林鸟,后半句大家都知道了。

债谁来背,财产放到谁那去?

如果你是其中一方,想想这里面的信任危机,细思恐极啊。

2、绝大多数家庭没有能力通过“理财”跑赢贷款利率。

七百万好多钱。问题是理财成功与否,可不是钱多就行了。现在的中国股市、楼市、基金、信托,没有比彩票好多少。整体经济形势不好,跟你说稳赚不赔都是说说,你能贷款700万投资理财,房价跌了你就跑,那些理财机构才是跑路专家的吧。他们还能破产。只要理财理赔了,房价涨跌就不重要了,反正早晚都不是你的。中国这种互害社会,就算想做欠一屁股债跑路的那个,你未必是最后一环。

“假离婚”更可笑,因为你正常把房子抵押贷款也一样能换到资金,方法太多了。很多人早已把房子抵押出去换流动资金做买卖了。这个方案简直小儿科了,更像是无房者在意淫,或者忽悠老实人。


3、房价暴跌断供就赚了。

两口子有700万的房子,房价跌了,房子还是房子,你只要不动他自己住,房价总能涨回来。把房子抵押出去换了贷款,房价暴跌,等于房子就没有了,肯定是贱卖。但是有谁说,


房子卖了贷款就不用还了?

贷款700万,房子卖了200万,还有500万还是要还的。有些人说,那没关系啊,欠一屁股债不还就是了,能拿我怎么样。且不说现在征信体系一步步完善,欠钱上黑名单已经有诸多不便,横财是散的很快的,名声信用是一辈子的。

退一万步讲,一个能有一套700万的房子的小两口怎么说也是个中产或者小资产阶级,过得好好的,讲了一大圈鼓励人家放着好日子不过跑去做老赖,没有道理啊。



4、骗取银行贷款是刑事犯罪



“假离婚骗贷”是货真价实的犯罪方法,严格的说转发这个消息都是犯罪。

刑法第第一百九十三条规定,以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

骗贷700万,属于数额巨大,要判十年以上。

不管你社会经验丰富与否,对法律心存敬畏都是应该的。说这个不可能立案不可能坐牢的人,不知道懂不懂此一时彼一时的道理。

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417403842 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
此法在美国勉强可以,在中国一点都不可行,因为无个人破产制度的保障。

中国并没有个人破产制度,也就是说,你贷款买房,如果房价下跌后不足以偿还贷款,那么你就得砸锅卖铁。一辈子背着债务的还银行的钱。

题主的说法在美国等发达国家倒是可以试试,因为他们有个人破产制度,如果房价暴跌把房子甩给银行又无法还钱,就可以宣告破产,然后清算债务,能还多少还多少,剩下就两清了。

所以美国次贷危机后,一些人就被迫破产了,虽然给银行甩了一堆永远无解的坏账,可那些贷款人,也算是“鲤鱼脱却金钩去,摇头摆尾不再回”,也算是可以重头再来了。
而中国呢,即使房价暴跌,你也得背着债背一辈子,永远没有轻松的时刻了。所以说中国的银行对买房的个人客户而言,是不背负任何风险的,风险都让房奴背了。
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≡◇≡ 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
不请自来。对这个话题挺感兴趣,昨天在 @Lorinda 的回答下做了一些评论,整理一下。我的观点是题主所说的虚构房产交易获取贷款的方式有可行性、有难度、有风险。
1. 对贷款人而言,这是一种获取低成本、长期贷款的有效方式。
(1)基于房屋获得银行贷款的通行方式主要是抵押消费贷和抵押企业经营贷,这两类贷款一般都有利率上浮(普遍20%)、年限一般不超过10年、贷款上限比较低(100万)以内,另外贷款中介机构一般会收取贷款金额2%左右的服务费。
(2)与题主所说方式比较相似的方法。即夫妻假离婚,虚构一笔购房交易。假设按银行评估价格成交,套出8成贷款出来。这笔贷款的利率是82折,期限可以达到30年(按等额本息的还款方式,折算年限也能达到15年以上),这笔贷款本身利率低、期限长。关于税费问题:第一,目前二手房交易往往采用指导价交税,而指导价一般低于评估价比较多,所以实际税费占房屋成交价格的比例要比税法上规定的比例低;第二,税费除以贷款总额,再除以贷款折算年限,不考虑时间价值的情况下,每年摊进来的税费比例不会很高,特别是满二唯一、满五唯一的房子。关于首付问题,首付资金属于两口子(前)之间的交割,实际只占用几天或者更短,民间短期拆借或者房地产中介首付贷都可以。
以上两种方式比较下来,后者的贷款成本更低、期限更长,如果夫妻离婚不弄假成真,房产的权属也没有实质性改变。因此,我认为题主所说方式是更经济、更有优势的一种贷款方式。
2. 问题的难点在于银行、中介和贷款人是否能够统一思想,形成合谋。
(1)严重脱离市价的评估值很难做到。实务中,评估机构根据收费标准出具不同评估结论的情况屡见不鲜,但对于有活跃交易市场或者说有利的交易市场(会计术语)的资产而言,评估结果如果严重脱离公允价值,明显很难通过。
(2)基于评估价的贷款比较可行。其实基层银行、贷款中介或房屋中介、贷款人是穿一条裤子的,银行和中介协助美化或者编造贷款申请材料的现象很普遍,利益导向使然而已。贷款审查作为一种业务内控手段,其效力发挥的前提是没有联合舞弊,而这点实务中不能成立实属正常。
3. 风险及不良影响。
(1)道德风险。夫妻离婚弄假城镇。(2)法律风险。诈骗贷款的法律责任。(3)还款风险和信不良信用记录。没有足够的未来现金流支撑还款,导致违约,房产被收回;信用记录严重不良,再贷款难度提升。
(2)抬升房地产泡沫和信用风险。以我的了解,基于房产抵押的贷款,很多并没有流向消费或者经营领域,而是返回了房地产市场,进一步拉升了房价,提高了杠杆率。这对实体经济、金融风险的不良影响都很大。
(3)至于坏账率,个人贷款违约率低是因为最近10多年房价总体是上升的,而且个人杠杆还没有企业杠杆那么高,如果房价下跌达到一定幅度,弃贷现象可能飙升,正如实体经济下行导致企业贷款坏账增多一样。
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满润 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
谢邀 图中所述是不可行的 太侮辱银行的智力了 但是稍微变化一下的方式早就大行其道了 不过别问是什么办法了 刑法写得很清楚 贷款诈骗最高无期
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雨宁07 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
这个骗贷已经被证伪了,因为有评估指导价在哪里,但是适当多贷一些的现象还是有操作空间的
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手工大师时代 发表于 2018-4-17 10:20:47 | 显示全部楼层
 
我们来模拟复盘一下这个交易结构的环节

首先我们假设前置条件
1.AB合称夫妻双方共有一套价值700万的房产,无房贷。
2.夫妻双方共有现金300万元(也可以视为有一笔无息过桥亲友赞助之类的过桥资金)并有稳定收入支撑房贷审批。
3.夫妻双方均有购房资格且双方感情稳定为一致行动人,可以通过假离婚情感测试。

那么交易设计流程如下
AB先离婚,将房产判给A,300万现金判给B
离婚后AB双方作为独立自然人签署了购房协议约定购房款为1000万元。首付300万,银行贷款700万。出让方为A,受让方为B。
那么我们分析一下对于这次产权转让的成本大致要支付多少成本。
1. 综合税费规费约为1000万的7% 大约70万
2.交易成本在此需要支付大概2%左右的担保费用 20万。(需要做通银行工作,这个交易双方严格来说银行个金是很难做的,主要是资金量太小,不太可能去违规,如果是7个亿搞不好可以铤而走险)

至此为止大约支付了近100万的交易费用。房产从A转移至B。合计资产规模从700万房产300万现金下降到900万现金,房产暂时自用。

按最新房贷30%20年期4.9%年化利率计算每月还款约为45800元。每年合计55万元

AB获得600万现金增加用于理财,按理想状态合计900万自有资金 年回报在7%信托收益(收益过高的不考虑原因在可能的违约延期风险)年回报63万元(不考虑扣税因素)
由于信托是年度兑付所以夫妻双方还要有55万的流动资金来支付房贷,可以用信用卡套现来拆年化综合成本2%,大致成本增加到57万元左右
那么套现利差是 6万元。(此收入忽略不计)
基本理财收入和房贷支出持平。
在20年过程随着贷款余额的减少和借款余额的稳定会在约第10年即120期(贷款余额约为434万元)提前还款左右获得一部分差价。大致收入在466万左右(此处不严谨手打不好算但是差不太多)。届时可以完成房产产权回收并套现400万收入。

那么我们来比较一下现状和交易结构产生的收入比
现状300万年化7%收益21万 10年复利投入差不多400多万
900万利差套现也完成差不多450万收入。投资回报率基本持平。(不考虑通胀通缩、购买力及利率变化因素)
综合结论,这种操作方式从静态收益率上不划算。
—------------------分割线-------
那么我们来说一下法律层面的因素
断供后会怎么样
首先被银行催收,冻结个人账户,转至司法拍卖。(有人说法院保护一套房,实际上最高法的解释大致是保护满足基本自主需求,也就是说如果你住的是豪宅别野那么法院会毫不犹豫给你拍卖了剩余的钱给你买一套在市场上能买到最便宜的小户型)
参见此回答http://www.zhihu.com/question/35201623/answer/86424507
那么AB可以考虑用隐藏起来的900万去改善生活,也就是再买一套原来的房恢复原来生活标准,这样赚了一套小户型,但被列入银行黑名单。

房子上涨会怎么样
这是一个比较好的结局
可以回到文章开头再操作一边了


综上所述,能有这么个房有300万现金的小两口折腾这件事情纯属于要把自己的生活放在风头浪尖上,属于折腾型。欢迎实践
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sqlycbwr 发表于 2018-4-17 10:20:48 | 显示全部楼层
 
    操作手法见评论区
关键点:一年抵押贷款或房贷或气球贷 先息后本模式,到期续贷,年息5%,完全跑赢GDP7%
我只发已被暴露出来比较大的项目:
李树彪案:1999年9月8日到2004年1月15日,湖南郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪骗取公积金贷款、银行贷款共计44笔,涉案金额1.2亿元。

康明案:2000年前后,河南郑州康明置业有限公司通过东明花园414套房源,在工商银行、交通银行、建设银行、招商银行进行重复抵押贷款共690多套,至少套取银行资金2亿元。

姚康达案:从2002年至2003年上半年,中国工商银行上海外高桥保税区支行向“姚康达”一人发放房贷7141万元,用于炒作128套住房。

森豪虚假按揭案:从1997年年至2002年上半年,北京市华运达房地产开发公司以森豪公寓、太利花园为幌子,采取假按揭的方式,向中行北京市分行、北京银行中关村支行、北京银行展览路支行三家银行骗贷共计16.2亿元。(请看《京城最大假按揭骗贷案震醒房市》

建行广州分行案:2002年,审计署抽查建设银行广州地区八家支行的住房按揭贷款,发现10亿元虚假按揭。仅广东省汕尾市公共安全专家局某副局长一人,即骗取建行广州市芳村支行按揭贷款3793万元。

曲沪平案:2006年,上海浦东发展银行陆家嘴支行在已发放贷款中,发现亿元个人房产按揭贷款存在抵押不实,贷款代理人为“曲沪平”。其后更查出与曲相关的房贷高达91笔,涉及金额4亿元左右。银行不得不委托房屋中介公司出售抵押房产,以回收问题贷款。

同泰案:2006年,北京同泰房地产公司涉嫌利用87份假业主所签购房合同,从银行骗贷6700万元。

成都虚构房产骗贷案:2005年至2008年期间,犯罪嫌疑人唐某勾结成都市房管局工作人员以虚构房产的方式办理房产证进行骗贷。现已发现的涉案房产证已超过一百多套,涉及金额近二千万元!而且事态还在进一步发展中。
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刘泽冰 发表于 2018-4-17 10:20:48 | 显示全部楼层
 
简单点,市价700万卖给对方7000亿,然后直接进入胡润富豪榜!!
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gd123 发表于 2018-4-17 10:20:48 | 显示全部楼层
 
个人进行贷款诈骗数额在1万元以上,属于“数额较大”;个人进行贷款诈骗数额在5万元以上的,属于“数额巨大";个人进行贷 款诈骗数额在20万元以上的,属于“数额特别巨大”。


刑法第一百九十三条
有下列情形之一,以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重 情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期 徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)编造引进资金、项目等虚假理由的;

(二)使用虚假的经济合同的;

(三)使用虚假的证明文件的;

(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保 的;

(五)以其他方法诈骗贷款的。

《商业银行法》第八十条 借款人采取欺诈手段骗取贷款,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若于问题的解释》(1996.12.16 法发[1996]32号)

四、根据《决定》第十条规定,以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,构成贷款诈骗罪。

《决定》》第十条规定的“其他严重情节”是指:

(1)为骗取贷款,向银行或者金融机构的工作人员行贿,数额较大的;

(2)挥霍贷款,或者用贷款进行违法活动,致使贷款到期无法偿还的;

(3)隐匿贷款去向,贷款期限届满后,拒不偿还的;

(4)提供虚假的担保申请贷款,贷款期限届满后,拒不偿还 的;

(5)假冒他人名义申请贷款,贷款期限届满后,拒不偿还的。

《决定》第十条规定的“其他特别严重情节”是指:

(1)为骗取贷款,向银行或者金融机构的工作人员行贿,数额巨大的;

(2)携带贷款逃跑的;

(3)使用贷款进行犯罪活动的。
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